생성형 AI 보험시장 흔든다…새 리스크에 기존 모델 재점검 필요

생성형 AI의 상용화로 보험업계에 새로운 불확실성이 부상했다. 최근 주요 보험사들은 AI 리스크에 적응하지 못한 기존 상품의 보장 한계를 드러내고 있다. AI 기술은 보험 계약, 인수 심사, 사기 탐지 등 전 업무의 효율성을 높이는 핵심 도구로 자리 잡았지만, 동시에 예기치 못한 손해의 가능성도 확대한다. 가령 생성형 AI가 창출하는 데이터 조작, 위·변조, 대량 사기 시나리오 등은 이제 보험 리스크의 새로운 유형으로 떠올랐다. 규제 당국과 업계 모두 과거의 위험 데이터를 기반으로 상품을 설계해왔으나, AI 확산에 따라 미래의 리스크는 본질적으로 예측이 어렵고, 기존 보험모델로는 완전한 대응이 불가능함이 확인되고 있다.

생성형 AI의 원리는 자동차 보험의 사례와 유사하게 볼 수 있다. 과거 자동차의 자율주행화가 ‘인간 오작동’을 보장하지 못한다는 이유로 자동차 보험 상품 구조를 완전히 재편하게 했다. 이제 AI 모델에 의한 자동화·자동처리 업무에서 발생할 수 있는 알고리즘 오류, 데이터 위조, 악의적 오남용 사례가 보험사와 고객에게 신종 의사결정 리스크로 자리잡고 있다. 실제로 해외에선 DDoS 사기와 Deepfake 보험금 청구 사건 등 AI 기반 부정행위가 다양하게 드러나고 있다. 기존 보험상품의 면책조항이나 약관으로 처리 불가능한 쟁점이 늘어나고 있으며, 글로벌 보험산업 역시 AI 리스크 전용 상품의 개발이나 보험료 산정 기준 재정비에 돌입한 상황이다.

이와 관련해 정보보호와 AI윤리에 관한 규제가 각국에서 강화되고 있다. 특히 유럽연합은 AI책임법 제정과 함께, AI로 인한 손해(예를 들어 AI가 자동으로 잘못 송금하거나, 오·인식으로 사고를 유발한 경우)에 대해 서비스 제공자와 운영자 모두의 부담을 증폭시켰다. 국내 역시 금융위원회와 보험업계가 AI 리스크 평가체계와 맞춤형 상품 개발을 논의하는 테스크포스를 운용 중이며, 향후 금융소비자 보호책을 강화하는 방향으로 약관 개정이 예상된다. AI 기술이 고도화되고, 금융거래·서류심사·보험금 심사에 광범위하게 활용됨에 따라 사이버 보험(breach insurance)과 AI 리스크 특화 보장이 본격 도입될 공산이 크다.

산업 전망을 보면, 보험사는 앞으로 위험평가(언더라이팅) 기준에 더욱 세분화된 데이터와 AI 내부 감시 체계를 도입할 것으로 보인다. AI의 자율협상, 대화형 서비스 등 신기능이 늘수록 예상치 못한 데이터 조작, 모형 오작동, 사용자 오남용 등 복합적 리스크가 동시에 상존한다. 이에 따라, ‘생성형 AI 전용 배상책임보험’, ‘AI 모델 오작동 보험’, ‘데이터 위·변조 보장’ 등 세분화된 보험상품이 패키지로 도입될 전망이다. 미국과 유럽에서는 이미 소프트웨어 업체·로봇 자동화 스타트업들이 AI 리스크 전용 보험에 가입하기 시작했다. 한국도 신생 테크기업뿐만 아니라 일반 기업, 병원, 공공기관까지 서로 다른 AI 적용 환경에 맞는 맞춤형 보험 상품을 요구하는 목소리가 커지고 있다.

그럼에도 보험 공백은 여전히 심각한 과제로 남아 있다. 최신 AI기술은 내부 논리나 판단 근거가 불분명(Black-box)한 경우가 많고, 오류나 사고 원인이 기계에 있음을 입증하는 과정 역시 복잡하다. 기존의 손해사정 기준을 그대로 적용하기 어렵고, AI가 잘못된 결정을 내렸을 때 보험 처리와 책임소재 논란이 빈발한다. 업계의 현장 전문가들은 “AI가 관여된 사고의 인과관계 입증, 데이터 조작 리스크에 대한 명확한 기준 마련, 신속한 피해보상 프로세스 마련이 시급하다”고 입을 모은다. 보험업계가 AI의 본질적 불확실성과 점점 복잡해지는 리스크 환경을 감당하려면 금융당국-업계-기술기업의 대대적인 협력 체계와 유연한 규제 개혁이 요구된다.

결국, 생성형 AI와 보험산업의 동행은 선택이 아니라 필수가 돼가고 있다. 2026년 이후 본격적으로 AI가 사회 각 분야에 침투할수록 보험회사와 소비자 모두 미지의 위험에 노출된다. 새로운 보험상품 개발이 산업 전반의 신뢰도를 좌우할 ‘디지털 안전망’의 시험대가 되고 있다는 점에서, 기술혁신의 양날의 검을 균형있게 바라볼 시점이다. 보험 상품 및 서비스 혁신에 있어 한국도 선진 시장의 예를 참고한 선제적 대응이 유일한 해법임을 업계가 인식해야 한다.— 이도현 ([email protected])